त्वरित शुरुआत
आप पाँच चरणों में एक उपयोगी प्रारंभिक योजना बना सकते हैं
- परिवार: enter who the plan is for, dates of birth, retirement ages, planning ages और expected CPP/OAS or other income.
- परिसंपत्तियाँ: enter RRSP/RRIF, TFSA, non-registered interest/GIC investments, non-registered capital-gains investments with ACB, cash और other registered savings. Optionally add your principal residence और compare keeping it, downsizing or selling और renting.
- खर्च: enter annual Go-Go, Slow-Go और No-Go lifestyle spending plus major future expenses.
- धारणाएँ: review inflation, investment return, TFSA room, CPP/OAS ages और retirement-confidence defaults.
- परिणाम: start with the Retirement Action Center, then review retirement confidence, charts, stress tests और the year-by-year report.
चरण 1
Household: tell the planner who और when
The Household tab establishes the timeline और retirement income available to each person. For couples, enter both people because retirement dates, benefit timing, longevity और RRIF rules can differ.
जन्म तिथि
Used to calculate age in each projection year और determine when CPP, OAS और RRIF-related rules apply.
सेवानिवृत्ति आयु
The age when that person stops earning the pre-retirement income modeled by the planner और begins the retirement drawdown period.
किस आयु तक योजना
आपकी दीर्घायु धारणा। औसत जीवन प्रत्याशा को निश्चित अंतिम तारीख मानने के बजाय ऐसी आयु चुनें जो योजना को उचित सुरक्षा मार्जिन दे।
CPP और OAS
If you have estimates from Service Canada, enter them. If not, the optional detailed estimator can create planning estimates from earnings और Canadian residence history.
वैकल्पिक विस्तृत CPP और OAS अनुमानक
विस्तार करें अपने इतिहास से CPP और OAS की गणना करें जब आप लाभ राशि मैन्युअली दर्ज करने के बजाय अधिक विस्तृत अनुमान चाहते हैं।
CPP इतिहास
उपलब्ध वर्षों के लिए वार्षिक पेंशन योग्य नौकरी या स्व-रोज़गार आय दर्ज करें। मॉडल की CPP सीमा से अधिक आय अनुमान को लागू अधिकतम पेंशन योग्य सीमा से ऊपर नहीं बढ़ाती। जहाँ उचित हो, बाल-पालन बहिष्करण वर्ष चिह्नित करें।
OAS निवास इतिहास
Enter the date Canadian residence began after age 18 और add periods outside Canada that should not count toward residence. The estimator uses completed years of Canadian residence for partial OAS planning estimates.
चरण 2
परिसंपत्तियाँ: आज आपके पास जो है उसे दर्ज करें
वर्तमान शेष अलग-अलग दर्ज करें क्योंकि प्रत्येक खाते का कर उपचार अलग होता है।
| खाता | यह क्यों महत्वपूर्ण है |
|---|---|
| RRSP / RRIF | Withdrawals are generally taxable. The planner models RRSP-to-RRIF transition और mandatory RRIF withdrawals. |
| TFSA | Investment growth और withdrawals are modeled tax-free. Available TFSA room can also receive modeled contributions from RRIF surplus or non-registered assets. |
| गैर-पंजीकृत — ब्याज / आय | Use for savings accounts, GICs, term deposits और similar holdings. Modeled interest is included in taxable income every year, even when it remains invested. Withdrawals of the already-taxed balance do not create a second tax. |
| गैर-पंजीकृत — पूंजीगत लाभ | उन निवेशों के लिए उपयोग करें जिन्हें मुख्यतः स्थगित पूंजी वृद्धि के रूप में मॉडल करना है। वर्तमान बाजार मूल्य और कुल समायोजित लागत आधार (ACB) दर्ज करें। अवास्तविक हानि होने पर ACB बाजार मूल्य से अधिक हो सकता है। |
| नकद | तुरंत तरलता देता है। नकद मूलधन उपयोग करने पर कर नहीं लगता; दर्ज किया गया कोई भी रिटर्न हर वर्ष कर योग्य ब्याज माना जाता है। |
| अन्य पंजीकृत बचत | अन्य पंजीकृत सेवानिवृत्ति बचत के लिए उपयोग करें जिन्हें प्रक्षेपण में शामिल करना चाहिए। |
सेवानिवृत्ति के बाद TFSA भरने का लक्ष्य
सुरक्षा रिज़र्व का व्यवहार: the withdrawal strategies use cash first, then the non-registered interest/income bucket, before selling market-sensitive capital-gains investments. In Monte Carlo और market stress tests, the market-return shock applies to the market-sensitive accounts while the interest/GIC return remains at the assumption you entered. This lets the plan represent a कम-return safety bucket that can help avoid selling market investments after a decline.
If you set an annual TFSA target, the model first uses excess after-tax cash created by mandatory RRIF withdrawals. If more TFSA funding is needed, it uses non-registered interest/income investments before selling capital-gains investments. All transfers are limited by available TFSA room और account balances. New money contributed to the TFSA participates in future modeled TFSA investment growth.
चरण 2 में वैकल्पिक
घर और आवास रणनीति योजनाकार
विस्तार करें घर और आवास रणनीति योजनाकार when you want your principal residence included in retirement decisions. The feature is optional; when it is turned off, the planner behaves as before और considers only the financial accounts you entered.
वर्तमान घर रखें
The home continues to appreciate at the rate you enter. Home equity is included in net worth और the estimated estate, while current ownership costs continue through the projection.
X वर्ष की आयु में छोटा घर लें
The model sells the current home at the downsize age you enter, deducts the mortgage, selling costs और moving costs, buys the replacement home, deducts estimated buying/closing costs और invests any remaining proceeds in the non-registered portfolio.
Sell और rent at age X
The model sells the home at the separate sell-and-rent age you enter, deducts the mortgage और transaction costs, invests the net proceeds और replaces ownership costs with the annual rent और rent-inflation assumptions.
क्या आवास लागत पहले से खर्च में शामिल है?
चुनें पहले से शामिल जब आपके Go-Go / Slow-Go / No-Go खर्च में वर्तमान आवास लागत पहले से शामिल हो। तब योजनाकार केवल छोटा घर लेने या किराए पर रहने से उत्पन्न अंतर जोड़ता है, जिससे दोहरी गणना से बचा जाता है।
मुक्त हुई घर की इक्विटी का क्या होता है?
Net proceeds released by downsizing or selling are added to the modeled non-registered investment account. The amount added becomes new adjusted cost base, so the planner does not create an artificial capital gain on the sale proceeds themselves. Future investment growth और withdrawals then follow the normal taxable-investment rules in the planner.
मुख्य निवास का कर उपचार कैसे होता है
The housing model assumes the property qualifies as the household's principal residence for the full ownership period. Under that assumption, no capital-gains tax is applied to the home sale or to principal-residence value included in the estate. A disposition still has tax-reporting requirements, और partial rental/business use or other circumstances can reduce the exemption.
आवास रणनीति तुलना कैसे पढ़ें
On Results, the selected housing strategy receives the full Monte Carlo और safe-spending analysis. Alternative housing strategies are re-optimized और run through a smaller quick comparison so you can see the direction और approximate size of the effect without making the page excessively slow. Select an alternative strategy in Step 2 और recalculate when you want its full confidence analysis.
चरण 3
खर्च: समय के साथ सेवानिवृत्ति कैसे बदलती है, उसका मॉडल बनाएं
योजनाकार जीवनशैली खर्च को तीन चरणों में बाँटता है। राशि आज के डॉलर में दर्ज करें; प्रक्षेपण में मुद्रास्फीति लागू की जाती है।
सक्रिय चरण
Typically the active early-retirement years, when travel, hobbies और discretionary spending may be highest.
धीमा चरण
A later phase when discretionary activity और travel may decline.
शांत चरण
The later-life spending phase. Do not assume costs disappear—housing, care और other needs can remain significant.
भविष्य के खर्च
Add known large expenses such as a vehicle, renovation, family support or major travel. Enter the total amount, starting year और number of years over which it should be spread. Keep राशि आज के डॉलर में है जब आप मुद्रास्फीति को स्वचालित रूप से लागू करना चाहते हैं तब चुनें।
चरण 4
धारणाएँ: आर्थिक वातावरण निर्धारित करें
धारणाएँ परिणाम को काफी बदल सकती हैं। केवल योजना को बेहतर दिखाने के लिए आशावादी संख्याएँ न चुनें।
| सेटिंग | इसे कैसे उपयोग करें |
|---|---|
| मुद्रास्फीति | Raises modeled spending, indexed benefits और other inflation-sensitive amounts over time. |
| बाज़ार निवेश रिटर्न | The long-term nominal return for RRSP/RRIF, TFSA, other registered savings और non-registered capital-gains investments. It is also the centre of the Monte Carlo market-return distribution. |
| ब्याज / आय निवेश रिटर्न | Expected annual interest for the non-registered savings/GIC bucket. This return stays stable in Monte Carlo simulations और the interest is taxable annually. |
| नकद रिज़र्व रिटर्न | नकद पर अपेक्षित वार्षिक ब्याज। बिना ब्याज वाले नकद के लिए 0% रखें; मॉडल किया गया कोई भी ब्याज हर वर्ष कर योग्य है। |
| अनुकूलन उद्देश्य | Choose a balanced result, कम lifetime tax or larger after-tax estate emphasis. |
| परिवार कर अनुकूलक | For couples, leave this enabled to test eligible pension-income allocations of up to 50% each year. The model keeps a split only when it कमs combined estimated income tax और OAS recovery tax. CPP और OAS are not treated as splittable pension income. |
| 65 वर्ष से RRIF-शैली निकासी | When enabled, the model may assume an age-65+ RRSP withdrawal is first transferred to a RRIF और then withdrawn when that creates eligible pension income. This is an implementation step that must actually be arranged with the financial institution. |
| अनुमानित वार्षिक TFSA रूम | भविष्य के TFSA रूम के लिए योजना संबंधी धारणा। वास्तविक भविष्य सीमाएँ अलग हो सकती हैं। |
परिवार कर ऑप्टिमाइज़र कैसे काम करता है
The tax engine starts with 2026 federal और provincial/territorial tax brackets और standard retirement credits. It models the basic personal amount, age amount, pension income amount, standard spouse amount और transferable unused age/pension amounts where applicable, plus selected province-specific items. For a couple, each projected year is evaluated with no split और with legal eligible pension-income allocations; the कम household tax/OAS-recovery-tax result is used.
सेवानिवृत्ति विश्वास के डिफ़ॉल्ट
यदि आप अनिश्चित हैं, तो डिफ़ॉल्ट सेटिंग्स रहने दें। वार्षिक बाज़ार अस्थिरता नियंत्रित करता है कि सिमुलेटेड निवेश रिटर्न कितना बदलता है। बाज़ार सिमुलेशन नियंत्रित करता है कि कितने संभावित बाजार पथ जाँचे जाते हैं। सुरक्षित खर्च विश्वास लक्ष्य टिकाऊ जीवनशैली खर्च का अनुमान लगाने में उपयोग किए जाने वाले सफलता स्तर को नियंत्रित करता है।
चरण 5
परिणाम: बड़ी तस्वीर से शुरू करें
The result cards summarize the optimizer's selected strategy. Review whether planned spending is fully funded, lifetime estimated tax, ending net worth और the after-tax estate estimate. For couples, the Household tax optimizer section then compares the selected plan with the same plan without pension-income splitting और explains the first recommended allocation. If housing is enabled, review the Housing strategy comparison next to see the effect of keeping the home, downsizing or selling और renting. Then use the charts और tables to understand how the result is produced.
परिणाम में यहाँ से शुरू करें
सेवानिवृत्ति एक्शन सेंटर: गणना को व्यावहारिक अगले कदमों में बदलें
The Retirement Action Center is designed for people who do not want to interpret every chart or simulation first. It combines the deterministic projection, Monte Carlo confidence result, safe-spending estimate और stress tests into three plain-language questions.
1. क्या मेरी योजना स्वस्थ है?
This summarizes whether the base projection funds your spending और whether the Monte Carlo success rate reaches the confidence target you selected.
2. मुझे अभी क्या करना चाहिए?
यदि योजना लक्ष्य पर है, तो उपकरण बताता है कि तत्काल सुधार की आवश्यकता नहीं है। यदि यह लक्ष्य से नीचे है, तो यह मॉडल किए गए खर्च समायोजन को मापता है या सबसे प्रासंगिक बदलाव की ओर संकेत करता है।
3. अगर बाजार बदल जाएँ तो?
This is your spending guardrail. After a major market move, update the current balances और re-run the planner. If confidence falls below your target, the tool shows the spending level to move toward until the plan recovers.
योजना को मजबूत करने के तरीके
Expand this section to see tested options such as the safe-spending adjustment, a quick retirement-delay check, housing-strategy impact, TFSA funding priorities और stress-test areas that need attention.
वार्षिक सेवानिवृत्ति कार्य योजना
विस्तार करें वार्षिक सेवानिवृत्ति कार्य योजना to see the first 10 retirement years in a human-readable format. Each row shows planned spending, estimated tax और the main modeled actions—for example using CPP/OAS income, withdrawing from RRSP/RRIF, moving available surplus into TFSA, or using taxable investments और cash.
Retirement Readiness Score और privacy-safe sharing
विश्वास विश्लेषण पूरा होने के बाद परिणाम टैब चार मौजूदा आउटपुट को पारदर्शी 100-अंक तैयारी स्कोर में जोड़ता है। स्कोर किसी अंतर्निहित सेवानिवृत्ति गणना को नहीं बदलता; केवल उनका सार देता है।
50 अंक: सेवानिवृत्ति विश्वास
पूरा अंक तब मिलता है जब मोंटे कार्लो सफलता दर आपके चुने विश्वास लक्ष्य तक पहुँचती है। लक्ष्य से नीचे होने पर यह घटक अनुपात में कम होता है।
20 अंक: खर्च कुशन
मॉडल किए गए सुरक्षित Go-Go खर्च की तुलना वर्तमान दर्ज Go-Go खर्च से करता है। पूरा अंक तब मिलता है जब सुरक्षित-खर्च अनुमान दर्ज राशि को कवर करता है।
20 अंक: स्ट्रेस टेस्ट
पाँचों स्ट्रेस टेस्ट इस घटक में समान योगदान देते हैं।
10 अंक: आधार प्रक्षेपण
पूरा अंक तब मिलता है जब निर्धारक प्रक्षेपण चुने गए क्षितिज तक नियोजित खर्च को पूरा करता है।
The privacy-safe share link और PNG image deliberately omit balances, names, birth dates, province, account values और detailed tax amounts. The share link stores only the high-level summary in the URL fragment; this feature does not upload the detailed retirement plan.
सेवानिवृत्ति विश्वास: मोंटे कार्लो परिणामों का अर्थ
यह रिटर्न क्रम जोखिम विश्लेषण डिफ़ॉल्ट रूप से संक्षिप्त है। गहरा जोखिम विश्लेषण चाहिए तो इसे विस्तार करें।
योजना सफलता संभावना
यदि परिणाम 90% है, तो लगभग 100 में से 90 मॉडल किए गए बाजार पथों ने योजना क्षितिज तक योजना को पूरी तरह वित्तपोषित किया। इसका अर्थ वास्तविक जीवन में सफलता की गारंटीकृत 90% संभावना नहीं है।
मध्य कर-पश्चात संपत्ति
The middle simulated estate outcome: half the modeled paths finish above it और half finish below it.
10वें–90वें प्रतिशतक की सीमा
कमज़ोर से मजबूत मॉडल परिणामों की विस्तृत सीमा। 10वाँ प्रतिशतक नकारात्मक संदर्भ के लिए उपयोगी है; 90वाँ प्रतिशतक मजबूत बाजार परिणाम दिखाता है।
सुरक्षित Go-Go खर्च
The estimated Go-Go spending amount that reaches your selected confidence target while preserving the relative Slow-Go और No-Go pattern और keeping fixed future expenses in the plan.
मोंटे कार्लो चार्ट
The shaded range shows modeled 10th-to-90th percentile net worth by year और the centre line shows the median path. Hover over the chart for year-specific amounts.
खोलें इन परिणामों को सरल भाषा में समझाएँ आपकी सफलता दर, संपत्ति सीमा, सुरक्षित-खर्च अनुमान और सक्रिय होने पर आवास निर्णय की व्यक्तिगत व्याख्या के लिए।
स्ट्रेस टेस्ट: पूछें “अगर सेवानिवृत्ति अपेक्षा से कठिन हो तो?”
विस्तार करें इस योजना का तनाव परीक्षण करें पाँच जानबूझकर कठिन परिदृश्य देखने के लिए। ये परीक्षण भविष्यवाणी नहीं करते; वे दिखाते हैं कि चुनी योजना विशिष्ट जोखिमों के प्रति कितनी संवेदनशील है।
| स्ट्रेस टेस्ट | यह किस प्रश्न का उत्तर देता है |
|---|---|
| सेवानिवृत्ति पर बाज़ार में 30% गिरावट | क्या योजना निकासी शुरू होते समय बड़े नुकसान को सह सकती है? |
| कम रिटर्न के पाँच वर्ष | अगर बाजार एक बार नहीं गिरता, बल्कि कई वर्षों तक निराशाजनक रहता है तो? |
| जीवनशैली खर्च 15% अधिक | How much room is there if ongoing spending is अधिक than planned? |
| पाँच वर्ष अधिक जीवित रहें | क्या परिसंपत्तियाँ परिवार के प्रत्येक सदस्य के लिए पाँच अतिरिक्त वर्ष संभाल सकती हैं? |
| $100,000 का अप्रत्याशित खर्च | क्या योजना में एक बड़े अप्रत्याशित खर्च के लिए पर्याप्त कुशन है? |
हर स्ट्रेस-टेस्ट कार्ड में एक इस परिणाम की व्याख्या section. Open it for a simple explanation of why the test matters, the effect on your estate और what you might change if it produces a shortfall.
वर्ष-दर-वर्ष सेवानिवृत्ति रिपोर्ट
This table is the detailed audit trail of the projection. Each row shows one year of spending, CPP, OAS, other income, account withdrawals, RRIF minimums, TFSA funding, estimated tax, remaining balances and, when housing is enabled, home equity और the year a housing transaction occurs.
तालिका का उपयोग तब करें जब आप समझना चाहते हैं कब money is moving rather than only looking at the final result. For example, you can see years when a mandatory RRIF withdrawal is larger than spending needs और part of the excess is directed to available TFSA room.
आप अपने विश्लेषण के लिए पूरी तालिका CSV के रूप में भी डाउनलोड कर सकते हैं।
पूरी सेवानिवृत्ति योजना PDF डाउनलोड करें
उपयोग करें PDF डाउनलोड करें on the Results tab to create a shareable report. The PDF is always generated in light mode और includes:
- cover page with the tool name, website और generation date/time;
- Household, Assets, optional Home & Housing, Spending और Assumptions inputs;
- यदि उपयोग किया गया हो तो विस्तृत CPP/OAS इतिहास;
- result summary और charts;
- Retirement Action Center with priorities और first retirement actions;
- retirement-confidence और Monte Carlo information;
- stress-test और alternative-strategy results;
- पूरी वर्ष-दर-वर्ष तालिका;
- methodology और limitations.
The filename includes the tool name और generation timestamp so different versions of a plan are easier to keep organized.
Saving, privacy और optional cloud sync
आपकी योजना पहले डिवाइस पर स्थानीय रूप से संग्रहीत होती है। आप खाता बनाए बिना योजनाकार उपयोग कर सकते हैं।
Create an account only if you want a cloud copy for access from another device. The planner compares local और cloud versions at startup or sign-in when necessary. After that, local changes save locally first और synchronize to the server.
एक समय में केवल एक डिवाइस क्लाउड सिंक में साइन इन हो सकता है। दूसरे डिवाइस पर साइन इन करने से पिछला क्लाउड सत्र अमान्य हो जाता है, जबकि पिछली डिवाइस पर स्थानीय योजना वहीं रहती है।
Export और import
उपयोग करें निर्यात योजना की JSON प्रति सहेजने के लिए और आयात उसे पुनर्स्थापित करने के लिए। यह अतिरिक्त बैकअप के रूप में उपयोगी है या जब आप क्लाउड सिंक उपयोग नहीं करना चाहते।
सामान्य प्रश्न
योजनाकार की व्याख्या में सहायता
क्या मुझे सभी धारणाएँ तब तक बदलनी चाहिए जब तक योजना पास न हो जाए?
No. Assumptions should reflect your best reasonable estimate, not the result you want to see. If a plan is weak, changing retirement age, spending, savings or major future expenses is usually more informative than simply assuming अधिक returns.
परिणाम टैब में मुझे पहले क्या देखना चाहिए?
Start with the Retirement Action Center. It translates the full calculation into plan health, the most useful next action, a market-change spending guardrail, ways to strengthen the plan और the first 10 years of modeled retirement actions.
मुझे किस सफलता संभावना को लक्ष्य बनाना चाहिए?
There is no universal correct percentage. The default provides a useful planning benchmark, but the right target depends on flexibility, guaranteed income, spending needs, legacy goals और willingness to adjust later. Treat the result as decision support, not a pass/fail certification.
Why can delaying CPP or OAS change taxes और estate value?
Benefit timing changes both the amount और timing of taxable government income. That can alter how much must be withdrawn from RRSP/RRIF, TFSA और non-registered accounts in different years.
RRIF आयु से पहले अतिरिक्त RRSP निकासी क्यों मदद कर सकती है?
A planned earlier withdrawal can sometimes smooth taxable income और reduce a much larger registered balance later, when mandatory RRIF withdrawals or terminal tax could otherwise be अधिक. The optimizer compares multiple approaches because the best outcome depends on the household.
पेंशन आय विभाजन परिवार का कर क्यों घटा सकता है?
Eligible pension income can generally be allocated between spouses for tax purposes, subject to the applicable rules और the 50% limit. This can reduce combined tax when spouses face different marginal rates, age/pension credits or OAS recovery-tax exposure. The planner tests the split annually और leaves income unsplit when splitting is not beneficial.
योजनाकार 65 वर्ष के बाद RRIF का उपयोग क्यों कर सकता है?
For a taxpayer age 65 or older, qualifying RRIF income can be eligible for the pension income amount और pension-income splitting, while a plain RRSP lump-sum withdrawal generally is not. When the option is enabled, the planner may model a partial RRSP-to-RRIF transfer before withdrawal where it improves the result.
Why does TFSA funding sometimes come from RRIF और sometimes from non-registered investments?
When a mandatory RRIF withdrawal creates excess after-tax cash, that surplus is used toward the annual TFSA target first. The remaining target uses interest/income investments before capital-gains investments, subject to modeled TFSA room और available balances.
क्या यह वित्तीय, कर या निवेश सलाह है?
No. The planner is an educational projection. Canadian tax और benefit rules, investment taxation और personal circumstances are more complex than any general-purpose calculator can fully reproduce.
आधिकारिक संदर्भ