Démarrage rapide
Vous pouvez créer un premier plan utile en cinq étapes
- Ménage : enter who the plan is for, dates of birth, retirement ages, planning ages et expected CPP/OAS or other income.
- Actifs : enter RRSP/RRIF, TFSA, non-registered interest/GIC investments, non-registered capital-gains investments with ACB, cash et other registered savings. Optionally add your principal residence et compare keeping it, downsizing or selling et renting.
- Dépenses : enter annual Go-Go, Slow-Go et No-Go lifestyle spending plus major future expenses.
- Hypothèses : review inflation, investment return, TFSA room, CPP/OAS ages et retirement-confidence defaults.
- Résultats : start with the Retirement Action Center, then review retirement confidence, charts, stress tests et the year-by-year report.
Étape 1
Household: tell the planner who et when
The Household tab establishes the timeline et retirement income available to each person. For couples, enter both people because retirement dates, benefit timing, longevity et RRIF rules can differ.
Date de naissance
Used to calculate age in each projection year et determine when CPP, OAS et RRIF-related rules apply.
Âge de retraite
The age when that person stops earning the pre-retirement income modeled by the planner et begins the retirement drawdown period.
Planifier jusqu’à l’âge
Votre hypothèse de longévité. Choisissez un âge qui donne au plan une marge de sécurité raisonnable plutôt que de considérer l’espérance de vie moyenne comme une date de fin garantie.
CPP et OAS
If you have estimates from Service Canada, enter them. If not, the optional detailed estimator can create planning estimates from earnings et Canadian residence history.
Estimateur détaillé facultatif du RPC et de la SV
Développer Calculer le RPC et la SV à partir de votre historique lorsque vous souhaitez une estimation plus détaillée au lieu de saisir manuellement les montants des prestations.
Historique du RPC
Saisissez les revenus annuels ouvrant droit à pension provenant d’un emploi ou d’un travail autonome pour les années disponibles. Les revenus dépassant le plafond RPC modélisé n’augmentent pas l’estimation au-delà du maximum ouvrant droit à pension applicable. Indiquez les années d’exclusion pour éducation d’un enfant lorsque cela s’applique.
Historique de résidence pour la SV
Enter the date Canadian residence began after age 18 et add periods outside Canada that should not count toward residence. The estimator uses completed years of Canadian residence for partial OAS planning estimates.
Étape 2
Actifs : saisissez ce que vous détenez aujourd’hui
Saisissez les soldes actuels séparément, car chaque compte a un traitement fiscal différent.
| Compte | Pourquoi c’est important |
|---|---|
| REER / FERR | Withdrawals are generally taxable. The planner models RRSP-to-RRIF transition et mandatory RRIF withdrawals. |
| CELI | Investment growth et withdrawals are modeled tax-free. Available TFSA room can also receive modeled contributions from RRIF surplus or non-registered assets. |
| Non enregistré — intérêts / revenus | Use for savings accounts, GICs, term deposits et similar holdings. Modeled interest is included in taxable income every year, even when it remains invested. Withdrawals of the already-taxed balance do not create a second tax. |
| Non enregistré — gains en capital | Utilisez cette catégorie pour les placements que vous souhaitez modéliser principalement comme une appréciation du capital différée. Saisissez la valeur marchande actuelle ainsi que le prix de base rajusté (PBR) total. Le PBR peut être supérieur à la valeur marchande lorsque le portefeuille présente une perte non réalisée. |
| Liquidités | Fournit des liquidités immédiates. Le capital en espèces n’est pas imposé lorsqu’il est utilisé; tout rendement saisi est traité comme des intérêts imposables chaque année. |
| Autres comptes enregistrés | Utilisez cette catégorie pour les autres économies de retraite enregistrées qui doivent être incluses dans la projection. |
Cible de remplissage du CELI après la retraite
Comportement de la réserve de sécurité : the withdrawal strategies use cash first, then the non-registered interest/income bucket, before selling market-sensitive capital-gains investments. In Monte Carlo et market stress tests, the market-return shock applies to the market-sensitive accounts while the interest/GIC return remains at the assumption you entered. This lets the plan represent a inférieure-return safety bucket that can help avoid selling market investments after a decline.
If you set an annual TFSA target, the model first uses excess after-tax cash created by mandatory RRIF withdrawals. If more TFSA funding is needed, it uses non-registered interest/income investments before selling capital-gains investments. All transfers are limited by available TFSA room et account balances. New money contributed to the TFSA participates in future modeled TFSA investment growth.
Facultatif à l’étape 2
Planificateur de stratégie résidentielle
Développer Planificateur de stratégie résidentielle when you want your principal residence included in retirement decisions. The feature is optional; when it is turned off, the planner behaves as before et considers only the financial accounts you entered.
Conserver le logement actuel
The home continues to appreciate at the rate you enter. Home equity is included in net worth et the estimated estate, while current ownership costs continue through the projection.
Réduire la taille à l’âge X
The model sells the current home at the downsize age you enter, deducts the mortgage, selling costs et moving costs, buys the replacement home, deducts estimated buying/closing costs et invests any remaining proceeds in the non-registered portfolio.
Sell et rent at age X
The model sells the home at the separate sell-and-rent age you enter, deducts the mortgage et transaction costs, invests the net proceeds et replaces ownership costs with the annual rent et rent-inflation assumptions.
Les coûts de logement sont-ils déjà inclus dans les dépenses?
Choisissez Déjà inclus lorsque vos dépenses Go-Go / Slow-Go / No-Go comprennent déjà les coûts de logement actuels. Le planificateur ajoute alors seulement la différence créée par la réduction de taille ou la location, ce qui évite le double comptage.
Que devient la valeur nette libérée du logement?
Net proceeds released by downsizing or selling are added to the modeled non-registered investment account. The amount added becomes new adjusted cost base, so the planner does not create an artificial capital gain on the sale proceeds themselves. Future investment growth et withdrawals then follow the normal taxable-investment rules in the planner.
Traitement fiscal de la résidence principale
The housing model assumes the property qualifies as the household's principal residence for the full ownership period. Under that assumption, no capital-gains tax is applied to the home sale or to principal-residence value included in the estate. A disposition still has tax-reporting requirements, et partial rental/business use or other circumstances can reduce the exemption.
Comment lire la comparaison des stratégies de logement
On Results, the selected housing strategy receives the full Monte Carlo et safe-spending analysis. Alternative housing strategies are re-optimized et run through a smaller quick comparison so you can see the direction et approximate size of the effect without making the page excessively slow. Select an alternative strategy in Step 2 et recalculate when you want its full confidence analysis.
Étape 3
Dépenses : modéliser l’évolution de la retraite dans le temps
Le planificateur sépare les dépenses de style de vie en trois étapes. Saisissez les montants en dollars d’aujourd’hui; l’inflation est appliquée dans la projection.
Années actives
Typically the active early-retirement years, when travel, hobbies et discretionary spending may be highest.
Années plus calmes
A later phase when discretionary activity et travel may decline.
Années tranquilles
The later-life spending phase. Do not assume costs disappear—housing, care et other needs can remain significant.
Dépenses futures
Add known large expenses such as a vehicle, renovation, family support or major travel. Enter the total amount, starting year et number of years over which it should be spread. Keep Montant en dollars d’aujourd’hui sélectionné lorsque vous souhaitez que l’inflation soit appliquée automatiquement.
Étape 4
Hypothèses : définir l’environnement économique
Les hypothèses peuvent modifier sensiblement le résultat. Évitez de choisir des chiffres trop optimistes uniquement pour améliorer le résultat du plan.
| Paramètre | Comment l’utiliser |
|---|---|
| Inflation | Raises modeled spending, indexed benefits et other inflation-sensitive amounts over time. |
| Rendement des placements de marché | The long-term nominal return for RRSP/RRIF, TFSA, other registered savings et non-registered capital-gains investments. It is also the centre of the Monte Carlo market-return distribution. |
| Rendement des placements à intérêts / revenus | Expected annual interest for the non-registered savings/GIC bucket. This return stays stable in Monte Carlo simulations et the interest is taxable annually. |
| Rendement de la réserve de liquidités | Intérêt annuel prévu sur les liquidités. Utilisez 0 % pour les liquidités ne portant pas intérêt; tout intérêt modélisé est imposable chaque année. |
| Objectif d’optimisation | Choose a balanced result, inférieure lifetime tax or larger after-tax estate emphasis. |
| Optimiseur fiscal du ménage | For couples, leave this enabled to test eligible pension-income allocations of up to 50% each year. The model keeps a split only when it inférieures combined estimated income tax et OAS recovery tax. CPP et OAS are not treated as splittable pension income. |
| Retraits de type FERR à partir de 65 ans | When enabled, the model may assume an age-65+ RRSP withdrawal is first transferred to a RRIF et then withdrawn when that creates eligible pension income. This is an implementation step that must actually be arranged with the financial institution. |
| Droits CELI annuels projetés | Une hypothèse de planification pour les futurs droits CELI. Les limites réelles futures peuvent différer. |
Comment fonctionne l’optimiseur fiscal du ménage
The tax engine starts with 2026 federal et provincial/territorial tax brackets et standard retirement credits. It models the basic personal amount, age amount, pension income amount, standard spouse amount et transferable unused age/pension amounts where applicable, plus selected province-specific items. For a couple, each projected year is evaluated with no split et with legal eligible pension-income allocations; the inférieure household tax/OAS-recovery-tax result is used.
Paramètres par défaut de confiance de retraite
Si vous hésitez, conservez les paramètres par défaut. Volatilité annuelle du marché contrôle l’ampleur de la variation des rendements simulés des placements. Simulations de marché contrôle le nombre de trajectoires de marché possibles testées. Cible de confiance pour les dépenses sûres contrôle le niveau de réussite utilisé pour estimer des dépenses de style de vie durables.
Étape 5
Résultats : commencez par la vue d’ensemble
The result cards summarize the optimizer's selected strategy. Review whether planned spending is fully funded, lifetime estimated tax, ending net worth et the after-tax estate estimate. For couples, the Household tax optimizer section then compares the selected plan with the same plan without pension-income splitting et explains the first recommended allocation. If housing is enabled, review the Housing strategy comparison next to see the effect of keeping the home, downsizing or selling et renting. Then use the charts et tables to understand how the result is produced.
Commencez ici dans les résultats
Centre d’action retraite : transformer le calcul en prochaines étapes concrètes
The Retirement Action Center is designed for people who do not want to interpret every chart or simulation first. It combines the deterministic projection, Monte Carlo confidence result, safe-spending estimate et stress tests into three plain-language questions.
1. Mon plan est-il solide?
This summarizes whether the base projection funds your spending et whether the Monte Carlo success rate reaches the confidence target you selected.
2. Que devrais-je faire maintenant?
Si le plan atteint la cible, l’outil indique qu’aucune correction immédiate n’est nécessaire. S’il est sous la cible, il quantifie l’ajustement de dépenses modélisé ou vous oriente vers le changement le plus pertinent.
3. Et si les marchés changent?
This is your spending guardrail. After a major market move, update the current balances et re-run the planner. If confidence falls below your target, the tool shows the spending level to move toward until the plan recovers.
Façons de renforcer le plan
Expand this section to see tested options such as the safe-spending adjustment, a quick retirement-delay check, housing-strategy impact, TFSA funding priorities et stress-test areas that need attention.
Plan d’action annuel à la retraite
Développer Plan d’action annuel à la retraite to see the first 10 retirement years in a human-readable format. Each row shows planned spending, estimated tax et the main modeled actions—for example using CPP/OAS income, withdrawing from RRSP/RRIF, moving available surplus into TFSA, or using taxable investments et cash.
Retirement Readiness Score et privacy-safe sharing
Une fois l’analyse de confiance terminée, l’onglet Résultats combine quatre résultats existants en un score de préparation transparent sur 100. Le score ne modifie aucun calcul de retraite sous-jacent; il les résume.
50 points : confiance de retraite
La totalité des points est accordée lorsque le taux de réussite Monte-Carlo atteint la cible de confiance choisie. En dessous de la cible, cette composante est réduite proportionnellement.
20 points : marge de dépenses
Compare les dépenses Go-Go sécuritaires modélisées aux dépenses Go-Go actuellement saisies. Le maximum de points signifie que l’estimation de dépenses sécuritaires couvre le montant saisi.
20 points : tests de résistance
Chacun des cinq tests de résistance contribue également à cette composante.
10 points : projection de base
La totalité des points est accordée lorsque la projection déterministe finance les dépenses prévues jusqu’à l’horizon choisi.
The privacy-safe share link et PNG image deliberately omit balances, names, birth dates, province, account values et detailed tax amounts. The share link stores only the high-level summary in the URL fragment; this feature does not upload the detailed retirement plan.
Confiance de retraite : comprendre les résultats Monte-Carlo
La Analyse du risque de séquence des rendements est réduit par défaut. Développez-le lorsque vous souhaitez une analyse du risque plus approfondie.
Probabilité de réussite du plan
Si le résultat indique 90 %, cela signifie qu’environ 90 trajectoires de marché modélisées sur 100 ont entièrement financé le plan jusqu’à l’horizon de planification. Cela ne signifie pas qu’il existe une probabilité garantie de 90 % de réussite dans la réalité.
Succession médiane après impôt
The middle simulated estate outcome: half the modeled paths finish above it et half finish below it.
Fourchette du 10e au 90e percentile
Une large plage de résultats modélisés, des plus faibles aux plus solides. Le 10e percentile constitue une référence utile pour le risque baissier; le 90e percentile montre un résultat de marché favorable.
Dépenses Go-Go sûres
The estimated Go-Go spending amount that reaches your selected confidence target while preserving the relative Slow-Go et No-Go pattern et keeping fixed future expenses in the plan.
Graphique Monte-Carlo
The shaded range shows modeled 10th-to-90th percentile net worth by year et the centre line shows the median path. Hover over the chart for year-specific amounts.
Ouvrir Expliquer ces résultats simplement pour une interprétation personnalisée de votre taux de réussite, de la fourchette successorale, de l’estimation des dépenses sécuritaires et, lorsqu’elle est activée, de la décision de logement.
Tests de résistance : demandez « et si la retraite était plus difficile que prévu? »
Développer Tester ce plan en situation difficile pour voir cinq scénarios volontairement difficiles. Ces tests ne prédisent pas ce qui arrivera; ils montrent la sensibilité du plan sélectionné à des risques précis.
| Test de résistance | Question à laquelle il répond |
|---|---|
| Baisse de marché de 30 % au début de la retraite | Le plan peut-il survivre à une perte importante au moment où les retraits commencent? |
| Cinq années de faibles rendements | Et si le marché ne chutait pas une seule fois, mais produisait de faibles rendements pendant plusieurs années? |
| Dépenses de style de vie supérieures de 15 % | How much room is there if ongoing spending is supérieure than planned? |
| Vivre cinq ans de plus | Les actifs peuvent-ils financer cinq années supplémentaires pour chaque membre du ménage? |
| Dépense imprévue de 100 000 $ | Le plan a-t-il une marge suffisante pour une dépense imprévue importante? |
Chaque carte de test de résistance comporte un Expliquer ce résultat section. Open it for a simple explanation of why the test matters, the effect on your estate et what you might change if it produces a shortfall.
Rapport de retraite année par année
This table is the detailed audit trail of the projection. Each row shows one year of spending, CPP, OAS, other income, account withdrawals, RRIF minimums, TFSA funding, estimated tax, remaining balances and, when housing is enabled, home equity et the year a housing transaction occurs.
Utilisez le tableau lorsque vous souhaitez comprendre quand money is moving rather than only looking at the final result. For example, you can see years when a mandatory RRIF withdrawal is larger than spending needs et part of the excess is directed to available TFSA room.
Vous pouvez également télécharger le tableau complet au format CSV pour votre propre analyse.
Télécharger un PDF complet du plan de retraite
Utilisez Télécharger le PDF on the Results tab to create a shareable report. The PDF is always generated in light mode et includes:
- cover page with the tool name, website et generation date/time;
- Household, Assets, optional Home & Housing, Spending et Assumptions inputs;
- l’historique détaillé du RPC/SV lorsqu’il est utilisé;
- result summary et charts;
- Retirement Action Center with priorities et first retirement actions;
- retirement-confidence et Monte Carlo information;
- stress-test et alternative-strategy results;
- le tableau complet année par année;
- methodology et limitations.
The filename includes the tool name et generation timestamp so different versions of a plan are easier to keep organized.
Saving, privacy et optional cloud sync
Votre plan est d’abord stocké localement sur l’appareil. Vous pouvez utiliser le planificateur sans créer de compte.
Create an account only if you want a cloud copy for access from another device. The planner compares local et cloud versions at startup or sign-in when necessary. After that, local changes save locally first et synchronize to the server.
Un seul appareil peut être connecté à la synchronisation infonuagique à la fois. Une connexion sur un autre appareil invalide la session infonuagique précédente, tandis que le plan stocké localement reste sur l’appareil précédent.
Export et import
Utilisez Exporter pour enregistrer une copie JSON du plan et Importer pour en restaurer une. C’est utile comme sauvegarde supplémentaire ou si vous ne souhaitez pas utiliser la synchronisation infonuagique.
Questions fréquentes
Aide pour interpréter le planificateur
Dois-je modifier toutes les hypothèses jusqu’à ce que le plan réussisse?
No. Assumptions should reflect your best reasonable estimate, not the result you want to see. If a plan is weak, changing retirement age, spending, savings or major future expenses is usually more informative than simply assuming supérieure returns.
Que dois-je regarder en premier dans l’onglet Résultats?
Start with the Retirement Action Center. It translates the full calculation into plan health, the most useful next action, a market-change spending guardrail, ways to strengthen the plan et the first 10 years of modeled retirement actions.
Quelle probabilité de réussite devrais-je viser?
There is no universal correct percentage. The default provides a useful planning benchmark, but the right target depends on flexibility, guaranteed income, spending needs, legacy goals et willingness to adjust later. Treat the result as decision support, not a pass/fail certification.
Why can delaying CPP or OAS change taxes et estate value?
Benefit timing changes both the amount et timing of taxable government income. That can alter how much must be withdrawn from RRSP/RRIF, TFSA et non-registered accounts in different years.
Pourquoi des retraits supplémentaires du REER avant l’âge du FERR peuvent-ils aider?
A planned earlier withdrawal can sometimes smooth taxable income et reduce a much larger registered balance later, when mandatory RRIF withdrawals or terminal tax could otherwise be supérieure. The optimizer compares multiple approaches because the best outcome depends on the household.
Pourquoi le fractionnement du revenu de pension peut-il réduire l’impôt du ménage?
Eligible pension income can generally be allocated between spouses for tax purposes, subject to the applicable rules et the 50% limit. This can reduce combined tax when spouses face different marginal rates, age/pension credits or OAS recovery-tax exposure. The planner tests the split annually et leaves income unsplit when splitting is not beneficial.
Pourquoi le planificateur pourrait-il utiliser un FERR après 65 ans?
For a taxpayer age 65 or older, qualifying RRIF income can be eligible for the pension income amount et pension-income splitting, while a plain RRSP lump-sum withdrawal generally is not. When the option is enabled, the planner may model a partial RRSP-to-RRIF transfer before withdrawal where it improves the result.
Why does TFSA funding sometimes come from RRIF et sometimes from non-registered investments?
When a mandatory RRIF withdrawal creates excess after-tax cash, that surplus is used toward the annual TFSA target first. The remaining target uses interest/income investments before capital-gains investments, subject to modeled TFSA room et available balances.
S’agit-il de conseils financiers, fiscaux ou en placement?
No. The planner is an educational projection. Canadian tax et benefit rules, investment taxation et personal circumstances are more complex than any general-purpose calculator can fully reproduce.
Références officielles