Comment l’Optimiseur de retraite Canada calcule les résultats de retraite.

Moteur de projection annuelle

The calculator projects the household one year at a time from the base year through the selected life-expectancy horizon. Each year it applies spending, government benefits, other income, account withdrawals, investment growth, taxes, TFSA funding, housing changes et end-of-year balances in a defined order. This avoids treating retirement as one averaged lump-sum calculation.

Canadian account et tax treatment

• REER/FERR : modeled withdrawals are included in taxable income; RRSP-to-RRIF transition et RRIF minimum withdrawals are enforced using prescribed factors.
• CELI : withdrawals are modeled tax-free; available contribution room et the user’s annual fill target govern modeled contributions.
• Actifs non enregistrés à intérêts/revenus : les intérêts de type épargne/CPG sont modélisés comme un revenu imposable chaque année.
• Actifs non enregistrés à gains en capital : adjusted cost base is tracked et allocated proportionally on partial sales. Positive realized gains are included using the modeled capital-gains inclusion rate.
• Liquidités : le capital n’est pas imposé lorsqu’il est dépensé; les intérêts sur liquidités modélisés sont imposables.

The base tax engine uses 2026 federal et provincial/territorial brackets et selected retirement-related credits/surtaxes implemented by the calculator, with future indexed planning assumptions. It is not a tax-return engine et therefore does not include every deduction, refundable credit, special election, business item or unusual tax circumstance.

CPP et OAS

CPP timing follows the federal age adjustments: 0.6% per month reduction before 65 et 0.7% per month increase after 65 up to 70. OAS can be modeled from 65 or delayed to 70 at 0.6% per month. The optional benefit estimator uses earnings/residence history as an estimate; official CPP/OAS entitlement should be verified with Service Canada.

OAS recovery tax is estimated individually based on modeled net income et the applicable base rules. Because thresholds et OAS amounts change, the planner’s future-year results are projections rather than future tax-return values.

Optimiseur fiscal du ménage

For eligible couples, the model tests annual pension-income allocation up to the legal 50% maximum. It considers the estimated household tax result, OAS recovery et modeled retirement tax credits. The optimizer does not assume that a 50% split is best; it searches the permitted range for the modeled household outcome.

L’outil compare aussi des stratégies de retrait, y compris des retraits enregistrés contrôlés visant à lisser le revenu imposable. Les suggestions sont des résultats de scénarios et non des conseils fiscaux personnalisés.

Scénarios de logement

When enabled, the calculator can compare keeping the current home, downsizing at a selected age or selling et renting. It applies the entered home appreciation, mortgage, transaction costs, replacement-home cost, moving costs et rent/housing inflation. Net released proceeds are added to retirement assets. Principal-residence treatment is simplified et unusual tax situations require professional review.

Monte Carlo et safe spending

The deterministic projection uses the user’s expected returns. Monte Carlo analysis instead varies market-sensitive investment returns across many simulated paths using the selected expected return et volatility. Stable interest/GIC et cash return assumptions remain separate. Results include modeled success probability et percentile outcomes.

L’analyse des dépenses sécuritaires recherche les niveaux de dépenses qui atteignent la cible de confiance choisie tout en préservant les dépenses ponctuelles prévues. Les résultats Monte-Carlo sont des estimations de planification, et non des probabilités garanties dans le monde réel.

Score de préparation à la retraite

Le score de préparation à la retraite est une couche de présentation entièrement construite à partir de résultats déjà calculés par le planificateur; il ne modifie ni les soldes de comptes, ni les impôts, ni les retraits, ni le moment du RPC/SV, ni les trajectoires Monte-Carlo, ni les calculs de dépenses sécuritaires.

• Confiance de retraite — 50 points : la totalité des points lorsque le taux de réussite Monte-Carlo atteint la cible choisie; sous la cible, les points diminuent proportionnellement.
• Marge de dépenses — 20 points : compare les dépenses Go-Go sécuritaires modélisées aux dépenses Go-Go saisies, avec un maximum de points dès que l’estimation sécuritaire couvre le montant saisi.
• Résilience aux tests de résistance — 20 points : les points sont proportionnels au nombre des cinq tests de résistance qui financent entièrement le plan.
• Financement déterministe — 10 points : accordés lorsque la projection de base finance les dépenses prévues jusqu’à l’horizon choisi.

The total is rounded to the nearest whole number et capped between 0 et 100. Bands are: Strong (90–100), Good (75–89), Watch (60–74) et À surveiller (below 60). These labels are intentionally descriptive rather than predictive.

Privacy-safe share links contain only the score, confidence result/target, stress-test pass count, whether the base projection funds the plan, et a general planning-focus message. Detailed financial inputs are not encoded into the link.

Limites importantes

• Future tax brackets, credits, benefit amounts et legislation cannot be known with certainty.
• Le modèle fiscal ne reproduit pas chaque déduction, crédit, règle d’attribution ou ligne de déclaration fiscale.
• Detailed dividend/distribution tax characteristics et capital-loss carryforwards are not fully modeled.
• Investment fees, product-specific taxation et management costs are included only if reflected by the user’s return/spending assumptions.
• Les estimations RPC/SV ne remplacent pas les relevés officiels de prestations de Service Canada.
• Monte Carlo distributions simplify real market behaviour et cannot forecast future returns.
• Estate, probate, succession et beneficiary taxation can vary substantially by province et family situation.