Быстрый старт
Полезный первый план можно создать за пять шагов
- Семья: enter who the plan is for, dates of birth, retirement ages, planning ages и expected CPP/OAS or other income.
- Активы: enter RRSP/RRIF, TFSA, non-registered interest/GIC investments, non-registered capital-gains investments with ACB, cash и other registered savings. Optionally add your principal residence и compare keeping it, downsizing or selling и renting.
- Расходы: enter annual Go-Go, Slow-Go и No-Go lifestyle spending plus major future expenses.
- Допущения: review inflation, investment return, TFSA room, CPP/OAS ages и retirement-confidence defaults.
- Результаты: start with the Retirement Action Center, then review retirement confidence, charts, stress tests и the year-by-year report.
Шаг 1
Household: tell the planner who и when
The Household tab establishes the timeline и retirement income available to each person. For couples, enter both people because retirement dates, benefit timing, longevity и RRIF rules can differ.
Дата рождения
Used to calculate age in each projection year и determine when CPP, OAS и RRIF-related rules apply.
Возраст выхода на пенсию
The age when that person stops earning the pre-retirement income modeled by the planner и begins the retirement drawdown period.
Планировать до возраста
Ваше допущение о продолжительности жизни. Выберите возраст, который дает плану разумный запас прочности, вместо того чтобы считать среднюю продолжительность жизни гарантированной конечной датой.
CPP и OAS
If you have estimates from Service Canada, enter them. If not, the optional detailed estimator can create planning estimates from earnings и Canadian residence history.
Необязательная подробная оценка CPP и OAS
Развернуть Рассчитать CPP и OAS по вашей истории если хотите более подробную оценку вместо ручного ввода сумм выплат.
История CPP
Введите годовой пенсионный заработок от работы или самозанятости за доступные годы. Доход выше моделируемого предела CPP не увеличивает оценку сверх применимого максимума пенсионного заработка. При необходимости отметьте годы исключения по уходу за ребенком.
История проживания для OAS
Enter the date Canadian residence began after age 18 и add periods outside Canada that should not count toward residence. The estimator uses completed years of Canadian residence for partial OAS planning estimates.
Шаг 2
Активы: введите то, что у вас есть сегодня
Введите текущие остатки отдельно, поскольку каждый тип счета облагается налогом по-разному.
| Счет | Почему это важно |
|---|---|
| RRSP / RRIF | Withdrawals are generally taxable. The planner models RRSP-to-RRIF transition и mandatory RRIF withdrawals. |
| TFSA | Investment growth и withdrawals are modeled tax-free. Available TFSA room can also receive modeled contributions from RRIF surplus or non-registered assets. |
| Незарегистрированные — проценты / доход | Use for savings accounts, GICs, term deposits и similar holdings. Modeled interest is included in taxable income every year, even when it remains invested. Withdrawals of the already-taxed balance do not create a second tax. |
| Незарегистрированные — прирост капитала | Используйте для инвестиций, которые следует моделировать главным образом как отложенный рост капитала. Введите текущую рыночную стоимость и общую скорректированную стоимость приобретения (ACB). ACB может быть выше рыночной стоимости, если в портфеле есть нереализованный убыток. |
| Наличные | Обеспечивает немедленную ликвидность. Основная сумма наличных не облагается налогом при использовании; введенная доходность считается ежегодным налогооблагаемым процентным доходом. |
| Другие зарегистрированные счета | Используйте для дополнительных зарегистрированных пенсионных накоплений, которые нужно включить в прогноз. |
Цель пополнения TFSA после выхода на пенсию
Поведение резервного фонда: the withdrawal strategies use cash first, then the non-registered interest/income bucket, before selling market-sensitive capital-gains investments. In Monte Carlo и market stress tests, the market-return shock applies to the market-sensitive accounts while the interest/GIC return remains at the assumption you entered. This lets the plan represent a ниже-return safety bucket that can help avoid selling market investments after a decline.
If you set an annual TFSA target, the model first uses excess after-tax cash created by mandatory RRIF withdrawals. If more TFSA funding is needed, it uses non-registered interest/income investments before selling capital-gains investments. All transfers are limited by available TFSA room и account balances. New money contributed to the TFSA participates in future modeled TFSA investment growth.
Необязательно на шаге 2
Планировщик жилищной стратегии
Развернуть Планировщик жилищной стратегии when you want your principal residence included in retirement decisions. The feature is optional; when it is turned off, the planner behaves as before и considers only the financial accounts you entered.
Сохранить текущий дом
The home continues to appreciate at the rate you enter. Home equity is included in net worth и the estimated estate, while current ownership costs continue through the projection.
Уменьшить жилье в возрасте X
The model sells the current home at the downsize age you enter, deducts the mortgage, selling costs и moving costs, buys the replacement home, deducts estimated buying/closing costs и invests any remaining proceeds in the non-registered portfolio.
Sell и rent at age X
The model sells the home at the separate sell-and-rent age you enter, deducts the mortgage и transaction costs, invests the net proceeds и replaces ownership costs with the annual rent и rent-inflation assumptions.
Расходы на жилье уже включены в расходы?
Выберите Уже включено если ваши расходы Go-Go / Slow-Go / No-Go уже включают текущие расходы на жилье. Тогда планировщик добавляет только разницу, возникающую при уменьшении жилья или переходе на аренду, избегая двойного учета.
Что происходит с высвободившимся капиталом жилья?
Net proceeds released by downsizing or selling are added to the modeled non-registered investment account. The amount added becomes new adjusted cost base, so the planner does not create an artificial capital gain on the sale proceeds themselves. Future investment growth и withdrawals then follow the normal taxable-investment rules in the planner.
Как основное жилье учитывается для налога
The housing model assumes the property qualifies as the household's principal residence for the full ownership period. Under that assumption, no capital-gains tax is applied to the home sale or to principal-residence value included in the estate. A disposition still has tax-reporting requirements, и partial rental/business use or other circumstances can reduce the exemption.
Как читать сравнение стратегий жилья
On Results, the selected housing strategy receives the full Monte Carlo и safe-spending analysis. Alternative housing strategies are re-optimized и run through a smaller quick comparison so you can see the direction и approximate size of the effect without making the page excessively slow. Select an alternative strategy in Step 2 и recalculate when you want its full confidence analysis.
Шаг 3
Расходы: моделируйте, как меняется пенсия со временем
Планировщик делит расходы на образ жизни на три этапа. Вводите суммы в сегодняшних долларах; инфляция применяется в прогнозе.
Активный период
Typically the active early-retirement years, when travel, hobbies и discretionary spending may be highest.
Умеренный период
A later phase when discretionary activity и travel may decline.
Спокойный период
The later-life spending phase. Do not assume costs disappear—housing, care и other needs can remain significant.
Будущие расходы
Add known large expenses such as a vehicle, renovation, family support or major travel. Enter the total amount, starting year и number of years over which it should be spread. Keep Сумма в сегодняшних долларах выбирается, если вы хотите автоматически учитывать инфляцию.
Шаг 4
Допущения: задайте экономическую среду
Допущения могут существенно изменить результат. Не выбирайте слишком оптимистичные цифры только ради того, чтобы план выглядел лучше.
| Параметр | Как использовать |
|---|---|
| Инфляция | Raises modeled spending, indexed benefits и other inflation-sensitive amounts over time. |
| Доходность рыночных инвестиций | The long-term nominal return for RRSP/RRIF, TFSA, other registered savings и non-registered capital-gains investments. It is also the centre of the Monte Carlo market-return distribution. |
| Доходность процентных / доходных инвестиций | Expected annual interest for the non-registered savings/GIC bucket. This return stays stable in Monte Carlo simulations и the interest is taxable annually. |
| Доходность денежного резерва | Ожидаемый годовой процент на наличные. Используйте 0% для денег без процентов; любой смоделированный процент ежегодно облагается налогом. |
| Цель оптимизации | Choose a balanced result, ниже lifetime tax or larger after-tax estate emphasis. |
| Оптимизатор семейных налогов | For couples, leave this enabled to test eligible pension-income allocations of up to 50% each year. The model keeps a split only when it нижеs combined estimated income tax и OAS recovery tax. CPP и OAS are not treated as splittable pension income. |
| Снятия в формате RRIF с 65 лет | When enabled, the model may assume an age-65+ RRSP withdrawal is first transferred to a RRIF и then withdrawn when that creates eligible pension income. This is an implementation step that must actually be arranged with the financial institution. |
| Прогнозируемый ежегодный лимит TFSA | Плановое допущение для будущего лимита TFSA. Фактические будущие лимиты могут отличаться. |
Как работает налоговый оптимизатор семьи
The tax engine starts with 2026 federal и provincial/territorial tax brackets и standard retirement credits. It models the basic personal amount, age amount, pension income amount, standard spouse amount и transferable unused age/pension amounts where applicable, plus selected province-specific items. For a couple, each projected year is evaluated with no split и with legal eligible pension-income allocations; the ниже household tax/OAS-recovery-tax result is used.
Настройки надежности пенсионного плана по умолчанию
Если не уверены, оставьте настройки по умолчанию. Годовая волатильность рынка определяет, насколько сильно меняются смоделированные инвестиционные доходности. Моделирования рынка определяет, сколько возможных рыночных траекторий тестируется. Целевая надежность безопасных расходов определяет уровень успешности, используемый для оценки устойчивых расходов на образ жизни.
Шаг 5
Результаты: начните с общей картины
The result cards summarize the optimizer's selected strategy. Review whether planned spending is fully funded, lifetime estimated tax, ending net worth и the after-tax estate estimate. For couples, the Household tax optimizer section then compares the selected plan with the same plan without pension-income splitting и explains the first recommended allocation. If housing is enabled, review the Housing strategy comparison next to see the effect of keeping the home, downsizing or selling и renting. Then use the charts и tables to understand how the result is produced.
Начните здесь в результатах
Центр пенсионных действий: превратите расчет в практические шаги
The Retirement Action Center is designed for people who do not want to interpret every chart or simulation first. It combines the deterministic projection, Monte Carlo confidence result, safe-spending estimate и stress tests into three plain-language questions.
1. Здоров ли мой план?
This summarizes whether the base projection funds your spending и whether the Monte Carlo success rate reaches the confidence target you selected.
2. Что мне делать сейчас?
Если план достигает цели, инструмент сообщает, что немедленная корректировка не требуется. Если он ниже цели, инструмент оценивает необходимое изменение расходов или указывает на наиболее значимое изменение.
3. Что если рынки изменятся?
This is your spending guardrail. After a major market move, update the current balances и re-run the planner. If confidence falls below your target, the tool shows the spending level to move toward until the plan recovers.
Способы усилить план
Expand this section to see tested options such as the safe-spending adjustment, a quick retirement-delay check, housing-strategy impact, TFSA funding priorities и stress-test areas that need attention.
Годовой пенсионный план действий
Развернуть Годовой пенсионный план действий to see the first 10 retirement years in a human-readable format. Each row shows planned spending, estimated tax и the main modeled actions—for example using CPP/OAS income, withdrawing from RRSP/RRIF, moving available surplus into TFSA, or using taxable investments и cash.
Retirement Readiness Score и privacy-safe sharing
После завершения анализа надежности вкладка «Результаты» объединяет четыре уже рассчитанных показателя в прозрачную оценку готовности по 100-балльной шкале. Оценка не меняет ни один базовый пенсионный расчет, а только суммирует их.
50 баллов: надежность пенсионного плана
Полные баллы начисляются, когда успешность Монте-Карло достигает выбранной цели надежности. Ниже цели эта часть оценки уменьшается пропорционально.
20 баллов: запас расходов
Сравнивает смоделированные безопасные расходы Go-Go с введенными расходами Go-Go. Полные баллы означают, что оценка безопасных расходов покрывает введенную сумму.
20 баллов: стресс-тесты
Каждый из пяти стресс-тестов одинаково влияет на эту часть оценки.
10 баллов: базовый прогноз
Полные баллы начисляются, если детерминированный прогноз финансирует запланированные расходы до выбранного горизонта.
The privacy-safe share link и PNG image deliberately omit balances, names, birth dates, province, account values и detailed tax amounts. The share link stores only the high-level summary in the URL fragment; this feature does not upload the detailed retirement plan.
Пенсионная надежность: что означают результаты Монте-Карло
Раздел Анализ риска последовательности доходности по умолчанию свернут. Разверните его, когда нужен более глубокий анализ риска.
Вероятность успеха плана
Если результат показывает 90%, примерно 90 из 100 смоделированных рыночных сценариев полностью финансировали план до конца горизонта. Это не означает гарантированную 90%-ную вероятность успеха в реальной жизни.
Медианное наследство после налогов
The middle simulated estate outcome: half the modeled paths finish above it и half finish below it.
Диапазон 10–90-го процентиля
Широкий диапазон смоделированных результатов от слабых до сильных. 10-й процентиль полезен как ориентир для неблагоприятного сценария, а 90-й показывает сильный рыночный результат.
Безопасные расходы Go-Go
The estimated Go-Go spending amount that reaches your selected confidence target while preserving the relative Slow-Go и No-Go pattern и keeping fixed future expenses in the plan.
График Монте-Карло
The shaded range shows modeled 10th-to-90th percentile net worth by year и the centre line shows the median path. Hover over the chart for year-specific amounts.
Открыть Объяснить результаты простыми словами для персонального объяснения вашей вероятности успеха, диапазона наследства, оценки безопасных расходов и, если включено, решения по жилью.
Стресс-тесты: спросите «что если пенсия окажется сложнее, чем ожидалось?»
Развернуть Стресс-тест плана чтобы увидеть пять намеренно сложных сценариев. Эти тесты не предсказывают будущее; они показывают, насколько выбранный план чувствителен к конкретным рискам.
| Стресс-тест | На какой вопрос он отвечает |
|---|---|
| Падение рынка на 30% при выходе на пенсию | Выдержит ли план крупную потерю именно в момент начала снятий? |
| Пять лет слабой доходности | Что если рынок не обвалится один раз, а будет разочаровывать несколько лет подряд? |
| Расходы на образ жизни выше на 15% | How much room is there if ongoing spending is выше than planned? |
| Жить на пять лет дольше | Хватит ли активов еще на пять лет жизни каждого члена семьи? |
| Непредвиденный расход $100 000 | Есть ли в плане достаточный запас на один крупный непредвиденный расход? |
Каждая карточка стресс-теста содержит Объяснить результат section. Open it for a simple explanation of why the test matters, the effect on your estate и what you might change if it produces a shortfall.
Пенсионный отчет по годам
This table is the detailed audit trail of the projection. Each row shows one year of spending, CPP, OAS, other income, account withdrawals, RRIF minimums, TFSA funding, estimated tax, remaining balances and, when housing is enabled, home equity и the year a housing transaction occurs.
Используйте таблицу, если хотите понять когда money is moving rather than only looking at the final result. For example, you can see years when a mandatory RRIF withdrawal is larger than spending needs и part of the excess is directed to available TFSA room.
Также можно скачать полную таблицу в формате CSV для собственного анализа.
Скачать полный PDF пенсионного плана
Используйте Скачать PDF on the Results tab to create a shareable report. The PDF is always generated in light mode и includes:
- cover page with the tool name, website и generation date/time;
- Household, Assets, optional Home & Housing, Spending и Assumptions inputs;
- подробную историю CPP/OAS, если она использовалась;
- result summary и charts;
- Retirement Action Center with priorities и first retirement actions;
- retirement-confidence и Monte Carlo information;
- stress-test и alternative-strategy results;
- полную погодовую таблицу;
- methodology и limitations.
The filename includes the tool name и generation timestamp so different versions of a plan are easier to keep organized.
Saving, privacy и optional cloud sync
Ваш план сначала хранится локально на устройстве. Планировщиком можно пользоваться без создания учетной записи.
Create an account only if you want a cloud copy for access from another device. The planner compares local и cloud versions at startup or sign-in when necessary. After that, local changes save locally first и synchronize to the server.
Одновременно к облачной синхронизации может быть подключено только одно устройство. Вход на другом устройстве аннулирует предыдущую облачную сессию, но локально сохраненный план остается на прежнем устройстве.
Export и import
Используйте Экспорт чтобы сохранить JSON-копию плана и Импорт чтобы восстановить ее. Это полезно как дополнительная резервная копия или если вы не хотите использовать облачную синхронизацию.
Частые вопросы
Помощь с интерпретацией планировщика
Нужно ли менять все допущения, пока план не пройдет?
No. Assumptions should reflect your best reasonable estimate, not the result you want to see. If a plan is weak, changing retirement age, spending, savings or major future expenses is usually more informative than simply assuming выше returns.
На что смотреть в первую очередь на вкладке «Результаты»?
Start with the Retirement Action Center. It translates the full calculation into plan health, the most useful next action, a market-change spending guardrail, ways to strengthen the plan и the first 10 years of modeled retirement actions.
Какую вероятность успеха выбрать в качестве цели?
There is no universal correct percentage. The default provides a useful planning benchmark, but the right target depends on flexibility, guaranteed income, spending needs, legacy goals и willingness to adjust later. Treat the result as decision support, not a pass/fail certification.
Why can delaying CPP or OAS change taxes и estate value?
Benefit timing changes both the amount и timing of taxable government income. That can alter how much must be withdrawn from RRSP/RRIF, TFSA и non-registered accounts in different years.
Почему дополнительные снятия RRSP до возраста RRIF могут быть полезны?
A planned earlier withdrawal can sometimes smooth taxable income и reduce a much larger registered balance later, when mandatory RRIF withdrawals or terminal tax could otherwise be выше. The optimizer compares multiple approaches because the best outcome depends on the household.
Почему разделение пенсионного дохода может снизить семейный налог?
Eligible pension income can generally be allocated between spouses for tax purposes, subject to the applicable rules и the 50% limit. This can reduce combined tax when spouses face different marginal rates, age/pension credits or OAS recovery-tax exposure. The planner tests the split annually и leaves income unsplit when splitting is not beneficial.
Почему планировщик может использовать RRIF после 65 лет?
For a taxpayer age 65 or older, qualifying RRIF income can be eligible for the pension income amount и pension-income splitting, while a plain RRSP lump-sum withdrawal generally is not. When the option is enabled, the planner may model a partial RRSP-to-RRIF transfer before withdrawal where it improves the result.
Why does TFSA funding sometimes come from RRIF и sometimes from non-registered investments?
When a mandatory RRIF withdrawal creates excess after-tax cash, that surplus is used toward the annual TFSA target first. The remaining target uses interest/income investments before capital-gains investments, subject to modeled TFSA room и available balances.
Это финансовая, налоговая или инвестиционная консультация?
No. The planner is an educational projection. Canadian tax и benefit rules, investment taxation и personal circumstances are more complex than any general-purpose calculator can fully reproduce.
Официальные ссылки