Как Оптимизатор пенсии Канады рассчитывает пенсионные результаты.

Годовой расчетный движок

The calculator projects the household one year at a time from the base year through the selected life-expectancy horizon. Each year it applies spending, government benefits, other income, account withdrawals, investment growth, taxes, TFSA funding, housing changes и end-of-year balances in a defined order. This avoids treating retirement as one averaged lump-sum calculation.

Canadian account и tax treatment

• RRSP/RRIF: modeled withdrawals are included in taxable income; RRSP-to-RRIF transition и RRIF minimum withdrawals are enforced using prescribed factors.
• TFSA: withdrawals are modeled tax-free; available contribution room и the user’s annual fill target govern modeled contributions.
• Незарегистрированные активы с процентным/доходным доходом: проценты по сбережениям/GIC моделируются как ежегодный налогооблагаемый доход.
• Незарегистрированные активы с приростом капитала: adjusted cost base is tracked и allocated proportionally on partial sales. Positive realized gains are included using the modeled capital-gains inclusion rate.
• Наличные: основная сумма не облагается налогом при расходовании; смоделированные проценты на наличные облагаются налогом.

The base tax engine uses 2026 federal и provincial/territorial brackets и selected retirement-related credits/surtaxes implemented by the calculator, with future indexed planning assumptions. It is not a tax-return engine и therefore does not include every deduction, refundable credit, special election, business item or unusual tax circumstance.

CPP и OAS

CPP timing follows the federal age adjustments: 0.6% per month reduction before 65 и 0.7% per month increase after 65 up to 70. OAS can be modeled from 65 or delayed to 70 at 0.6% per month. The optional benefit estimator uses earnings/residence history as an estimate; official CPP/OAS entitlement should be verified with Service Canada.

OAS recovery tax is estimated individually based on modeled net income и the applicable base rules. Because thresholds и OAS amounts change, the planner’s future-year results are projections rather than future tax-return values.

Оптимизатор семейных налогов

For eligible couples, the model tests annual pension-income allocation up to the legal 50% maximum. It considers the estimated household tax result, OAS recovery и modeled retirement tax credits. The optimizer does not assume that a 50% split is best; it searches the permitted range for the modeled household outcome.

Инструмент также сравнивает стратегии снятия, включая контролируемые снятия с зарегистрированных счетов для сглаживания налогооблагаемого дохода. Рекомендации являются результатами сценариев, а не персональными налоговыми советами.

Сценарии жилья

When enabled, the calculator can compare keeping the current home, downsizing at a selected age or selling и renting. It applies the entered home appreciation, mortgage, transaction costs, replacement-home cost, moving costs и rent/housing inflation. Net released proceeds are added to retirement assets. Principal-residence treatment is simplified и unusual tax situations require professional review.

Monte Carlo и safe spending

The deterministic projection uses the user’s expected returns. Monte Carlo analysis instead varies market-sensitive investment returns across many simulated paths using the selected expected return и volatility. Stable interest/GIC и cash return assumptions remain separate. Results include modeled success probability и percentile outcomes.

Анализ безопасных расходов ищет такой уровень расходов, который достигает выбранной цели надежности и при этом сохраняет запланированные разовые траты. Результаты Монте-Карло — это плановые оценки, а не гарантированные вероятности реального мира.

Оценка готовности к пенсии

Оценка готовности к пенсии — это слой представления, полностью основанный на уже рассчитанных планировщиком результатах; она не изменяет остатки счетов, налоги, снятия, сроки CPP/OAS, траектории Монте-Карло или расчеты безопасных расходов.

• Пенсионная надежность — 50 баллов: полные баллы, когда успешность Монте-Карло достигает выбранной цели; ниже цели баллы уменьшаются пропорционально.
• Запас расходов — 20 баллов: сравнивает смоделированные безопасные расходы Go-Go с введенными расходами Go-Go; максимальные баллы начисляются, когда безопасная оценка покрывает введенную сумму.
• Устойчивость к стресс-тестам — 20 баллов: баллы пропорциональны числу из пяти стресс-тестов, в которых план полностью финансируется.
• Детерминированное финансирование — 10 баллов: начисляются, когда базовый прогноз покрывает запланированные расходы до выбранного горизонта.

The total is rounded to the nearest whole number и capped between 0 и 100. Bands are: Strong (90–100), Good (75–89), Watch (60–74) и Требует внимания (below 60). These labels are intentionally descriptive rather than predictive.

Privacy-safe share links contain only the score, confidence result/target, stress-test pass count, whether the base projection funds the plan, и a general planning-focus message. Detailed financial inputs are not encoded into the link.

Важные ограничения

• Future tax brackets, credits, benefit amounts и legislation cannot be known with certainty.
• Налоговая модель не воспроизводит каждую льготу, кредит, правило атрибуции или строку налоговой декларации.
• Detailed dividend/distribution tax characteristics и capital-loss carryforwards are not fully modeled.
• Investment fees, product-specific taxation и management costs are included only if reflected by the user’s return/spending assumptions.
• Оценки CPP/OAS не заменяют официальные данные Service Canada о выплатах.
• Monte Carlo distributions simplify real market behaviour и cannot forecast future returns.
• Estate, probate, succession и beneficiary taxation can vary substantially by province и family situation.