L’âge normal de début du RPC est 65 ans, mais les Canadiens peuvent commencer entre 60 et 70 ans. Commencer avant 65 ans réduit définitivement la pension mensuelle; la reporter après 65 ans l’augmente définitivement. Le meilleur choix dépend de l’ensemble du plan de retraite, pas seulement du montant du RPC.
Comment l’âge de début du RPC modifie la pension
Le gouvernement du Canada indique que le RPC peut commencer dès 60 ans ou aussi tard que 70 ans. Commencer avant 65 ans réduit la pension de 0,6 % pour chaque mois avant 65 ans, tandis que le report après 65 ans l’augmente de 0,7 % pour chaque mois, jusqu’à 70 ans.
| Âge de début | Ajustement par rapport à 65 ans | Incidence sur la planification |
|---|---|---|
| 60 | Up to 36% inférieure | Cash flow begins sooner, but the lifetime monthly amount is permanently inférieure. |
| 65 | Aucun ajustement lié à l’âge | Point de référence utile pour comparer les options. |
| 70 | Up to 42% supérieure | Revenu viager indexé plus élevé, mais il faut financer les années de report avec le travail ou d’autres actifs. |
Ce qu’un bon calculateur RPC devrait comparer
Une décision de retraite doit comparer plus que la prestation à un seul âge. Une analyse solide pose aussi les questions suivantes :
- Combien faudra-t-il retirer des REER/FERR, CELI ou comptes non enregistrés pendant le report du RPC?
- Does delaying CPP create inférieure-tax withdrawal opportunities before age 70?
- Will a supérieure CPP payment later increase OAS recovery tax or other income-tested effects?
- Comment la longévité modifie-t-elle la valeur d’une pension indexée plus élevée?
- For couples, how does each spouse’s CPP start age interact with household tax et survivor planning?
How the planner estimates et tests CPP
The planner can accept a CPP amount directly or estimate CPP from annual pensionable earnings history. It then compares CPP timing together with OAS timing et withdrawal strategies. This matters because a CPP decision that looks best in isolation can produce a different result after taxes et portfolio withdrawals are considered.
Comparer votre âge de début du RPC
Use your own CPP estimate or earnings history, then compare retirement strategies at ages 60, 65 et 70.
Erreurs courantes sur le moment de commencer le RPC
- Choisir uniquement selon l’âge de rentabilité : break-even math ignores taxes, portfolio risk et the value of larger guaranteed income later.
- Supposer que tout le monde devrait reporter : cash needs, health, employment et other income can make earlier CPP reasonable.
- Ignorer les retraits de placements pendant le report : reporter le RPC peut d’abord exiger davantage de retraits du portefeuille.
- Utiliser le montant maximal du RPC : actual CPP depends on a contributor’s record et may be materially below the maximum.