Стандартный возраст начала CPP — 65 лет, но канадцы могут начать получать его с 60 до 70 лет. Начало до 65 лет навсегда уменьшает ежемесячную пенсию, а отсрочка после 65 лет навсегда увеличивает ее. Лучший выбор зависит от всего пенсионного плана, а не только от суммы CPP.
Как возраст начала CPP меняет пенсию
Правительство Канады указывает, что CPP можно начать получать уже в 60 лет или отложить до 70 лет. Начало до 65 лет уменьшает пенсию на 0,6% за каждый месяц до 65 лет, а отсрочка после 65 лет увеличивает ее на 0,7% за каждый месяц, вплоть до 70 лет。
| Возраст начала | Корректировка относительно 65 лет | Влияние на планирование |
|---|---|---|
| 60 | Up to 36% ниже | Cash flow begins sooner, but the lifetime monthly amount is permanently ниже. |
| 65 | Без возрастной корректировки | Полезная отправная точка для сравнения вариантов. |
| 70 | Up to 42% выше | Более высокий индексируемый пожизненный доход, но годы отсрочки нужно финансировать за счет работы или других активов. |
Что должен сравнивать полезный калькулятор CPP
Решение о пенсии должно учитывать не только размер выплаты в одном возрасте. Полноценный анализ также спрашивает:
- Сколько придется снимать из RRSP/RRIF, TFSA или незарегистрированных счетов, пока CPP отложен?
- Does delaying CPP create ниже-tax withdrawal opportunities before age 70?
- Will a выше CPP payment later increase OAS recovery tax or other income-tested effects?
- Как продолжительность жизни влияет на ценность более высокой индексируемой пенсии?
- For couples, how does each spouse’s CPP start age interact with household tax и survivor planning?
How the planner estimates и tests CPP
The planner can accept a CPP amount directly or estimate CPP from annual pensionable earnings history. It then compares CPP timing together with OAS timing и withdrawal strategies. This matters because a CPP decision that looks best in isolation can produce a different result after taxes и portfolio withdrawals are considered.
Сравнить возраст начала CPP
Use your own CPP estimate or earnings history, then compare retirement strategies at ages 60, 65 и 70.
Типичные ошибки при выборе срока CPP
- Выбирать только по возрасту окупаемости: break-even math ignores taxes, portfolio risk и the value of larger guaranteed income later.
- Считать, что всем следует откладывать: cash needs, health, employment и other income can make earlier CPP reasonable.
- Игнорировать снятия из инвестиций в период отсрочки: отсрочка CPP может сначала потребовать больше средств из инвестиционного портфеля.
- Использовать максимальную сумму CPP: actual CPP depends on a contributor’s record и may be materially below the maximum.