Un portefeuille de 1 million de dollars doit être évalué dans le cadre d’un plan de flux de trésorerie. Avec 40 000 $ de dépenses financées par le portefeuille la première année, cela représente 25 fois les dépenses; avec 60 000 $, environ 16,7 fois. La différence est importante avant même de tenir compte de l’impôt, de la longévité ou du risque de marché.
Les variables les plus importantes
- Âge de la retraite : prendre sa retraite à 55 ans exige de financer davantage d’années qu’à 65 ans.
- CPP/OAS et pensions: un revenu garanti peut réduire sensiblement les retraits du portefeuille.
- Répartition des comptes : les retraits REER/FERR sont imposables; les retraits CELI ne le sont généralement pas.
- Logement : mortgage, rent, property tax, maintenance et possible downsizing change the plan.
- Dépenses : $50,000 et $90,000 lifestyles produce completely different outcomes.
- Séquence de marché : de faibles rendements au début peuvent endommager un plan de retraits.
Une façon utile d’envisager 1 million de dollars
| Dépenses de première année financées par le portefeuille | 1 M$ / dépenses | Ce que cela suggère |
|---|---|---|
| 40 000 $ | 25,0× | More room for adverse markets than supérieure-spending examples, but still requires full tax et longevity testing. |
| 50 000 $ | 20,0× | Needs careful coordination with CPP/OAS, taxes et spending changes. |
| 60 000 $ | 16,7× | Beaucoup plus exigeant si le portefeuille doit supporter cette charge pendant des décennies. |
These are not safe-withdrawal recommendations. They are simple screening ratios before adding government benefits, taxes et changing spending.
Les couples peuvent obtenir un résultat différent
Two people may have two CPP pensions et two OAS pensions, but they also have supérieure household spending et two longevity horizons. Pension-income splitting can sometimes reduce household tax, while the death of the first spouse can increase the survivor’s tax rate because more income is reported on one return.
Testez le véritable plan de 1 million de dollars
The planner can model the account mix, CPP/OAS timing, retirement spending stages, taxes, housing et Monte Carlo confidence. That lets a household test a $1 million portfolio rather than rely on a generic yes/no answer.
Tester un scénario de retraite avec 1 million de dollars
Enter the actual RRSP, TFSA, taxable et cash balances et see how much spending the plan supports.