Портфель в $1 млн нужно оценивать как часть плана денежных потоков. При $40 000 расходов из портфеля в первый год это 25-кратный размер расходов; при $60 000 — около 16,7-кратного. Разница существенна еще до учета налогов, продолжительности жизни и рыночного риска.
Самые важные переменные
- Возраст выхода на пенсию: выход на пенсию в 55 лет требует финансировать больше лет, чем в 65.
- CPP/OAS и pensions: гарантированный доход может существенно снизить снятия из портфеля.
- Структура счетов: снятия RRSP/RRIF облагаются налогом; снятия TFSA обычно нет.
- Жилье: mortgage, rent, property tax, maintenance и possible downsizing change the plan.
- Расходы: $50,000 и $90,000 lifestyles produce completely different outcomes.
- Последовательность рынка: слабая доходность в первые годы может серьезно повредить плану снятий.
Полезный способ оценить $1 млн
| Расходы первого года из портфеля | $1 млн / расходы | Что это означает |
|---|---|---|
| $40 000 | 25,0× | More room for adverse markets than выше-spending examples, but still requires full tax и longevity testing. |
| $50 000 | 20,0× | Needs careful coordination with CPP/OAS, taxes и spending changes. |
| $60 000 | 16,7× | Гораздо более сложный вариант, если портфелю нужно нести такую нагрузку десятилетиями. |
These are not safe-withdrawal recommendations. They are simple screening ratios before adding government benefits, taxes и changing spending.
У пар результат может отличаться
Two people may have two CPP pensions и two OAS pensions, but they also have выше household spending и two longevity horizons. Pension-income splitting can sometimes reduce household tax, while the death of the first spouse can increase the survivor’s tax rate because more income is reported on one return.
Проверьте реальный план с $1 млн
The planner can model the account mix, CPP/OAS timing, retirement spending stages, taxes, housing и Monte Carlo confidence. That lets a household test a $1 million portfolio rather than rely on a generic yes/no answer.
Проверить пенсионный сценарий с $1 млн
Enter the actual RRSP, TFSA, taxable и cash balances и see how much spending the plan supports.